В условиях высокой ключевой ставки и регулярных изменений в льготных программах многие задумываются: а стоит ли сейчас брать ипотеку? Разбираем актуальные рабочие программы, нюансы и подводные камни, даем практические советы от ипотечного брокера с опытом в ИЖС.
Рыночная ипотека: дорого, но возможно
Сегодня базовая рыночная ставка начинается от 23,5% годовых. Это означает, что за первый год вы переплатите почти четверть суммы. Такой кредит можно рассматривать, если у вас есть чёткий план, например, вы строите дом, затем продаёте другой актив и досрочно гасите ипотеку. В остальных случаях получается слишком накладно.
Государственные программы: что реально работает
Среди льготных ипотек на сегодня активно функционируют две программы:
Семейная ипотека (6% годовых)
Доступна для:
- семей с одним ребёнком до 6 лет включительно;
- семей с двумя несовершеннолетними детьми;
- родителей ребёнка-инвалида.
Условия:
- ставка 6% годовых;
- срок — до 30 лет;
- сумма — до 12 млн рублей (в некоторых регионах — до 6 млн);
- первый взнос — от 20,1% (банк покрывает до 80% стоимости объекта).
!Важно: программа действует только при покупке новостроек или строительстве по договорам подряда через эскроу-счета.
Осторожно с суперлимитами: раньше можно было разделить сумму на два кредита: до 12 млн по льготной ставке и остальное по рыночной. Сейчас вся сумма облагается более высокой ставкой, если превышен лимит.
IT-ипотека: как всё испортили
Ранее привлекательная программа теперь действует только для:
- сотрудников аккредитованных IT-компаний (не из Москвы и Санкт-Петербурга);
- с доходом от 150 тыс. в миллионниках или МО и ЛО (или 90 тыс. в регионах);
- работающих в одной компании весь срок кредита (до 30 лет).
Если компания теряет аккредитацию или вы увольняетесь, ставка автоматически становится рыночной. Это делает заемщика буквально «заложником» работодателя.
Эскроу-счета и строительство: как это работает
По льготным программам (семейной и IT-ипотеке) деньги находятся на счёте до тех пор, пока не оформлено право собственности на дом. Это защищает и клиента, и банк. Подрядчику выгодно закончить стройку в срок, чтобы получить оплату.
Фундамент есть, можно ли взять ипотеку? Да, если он не оформлен в собственность. В противном случае дом считается недостроем, и льготную ипотеку не дадут.
Готовый дом в ипотеку: что нужно знать
Купить можно только дом, построенный юридическим лицом. Частный продавец под условия программы не попадает. ИП тоже считается юрлицом, но чаще всего такие дома строятся на продажу, и там могут использоваться самые дешёвые материалы и подрядчики.
Совет: обязательно заказывайте профессиональный технадзор перед покупкой.
Кто может взять ипотеку: базовые требования
- Стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев;
- Хорошая кредитная история и отсутствие долгов у приставов.
Проверка перед подачей:
- ФССП — проверить через ФССП наличие исполнительных производств (штрафы, налоги и тд);
- Налоговая — проверить через ЛК Налоговой наличие задолженностей по налогам;
- Кредитки — ни в коем случае не закрывать кредитные карты! Лучше снизить лимит!
Что значит «одобрение ипотеки»?
Одобрение — это всего лишь сигнал от банка: «мы готовы вам дать деньги». Это не означает, что вы уже взяли кредит. У вас есть 3 месяца, чтобы спокойно выбрать участок, оформить документы и выйти на сделку.
Как проходит сделка
- Банк одобряет заявку.
- Выбирается земельный участок.
- Подаётся уведомление о начале строительства в администрацию.
- Готовится смета и договор подряда.
- Оформляется залог на участок.
- Деньги поступают на эскроу-счёт.
- После завершения стройки — дом регистрируется, и обременение переходит с участка на дом.
Частые вопросы
Можно ли оформить ипотеку на одного супруга, если участок на втором?
Да, если переоформить землю или заключить брачный контракт. Иначе второй супруг становится созаёмщиком и теряет право на льготную ипотеку в будущем. Требуется:
— Переоформить собственность на второго супруга, (если собственность получена в браке потребуется заключение брачного контракта);
— Взять супруга созаёмщиком (в этом случае право на семейную ипотеку будет использовано обоими);
— Одобрить ипотеку на того супруга, который является собственником.
Если участок в аренде с правом выкупа? Ипотека возможна, но срок кредита ограничивается сроком аренды. Лучше оформить участок в собственность.
На участке ограничения? Закажите выписку из ЕГРН (стоит около 700 рублей). Жёлтым в ней отмечены охранные зоны. Появились ограничения — уточняйте, можно ли строить и как получить разрешение.
Вывод: Ипотека — это не только ставка и сумма, но и сотни нюансов. Без подготовки даже выгодная программа может обернуться головной болью. Планируйте заранее, проверяйте документы и консультируйтесь с профессионалами.
В строительной компании KeyStroy есть личный ипотечный брокер, который сможет вас проконсультировать, а также ведет все сделки от начала и до конца.
Записаться на встречу можно по телефону ниже:
☎️ +7 (812) 605-73-87
⚠️Сайт: keystroy.ru
